貸款時(shí)，遭遇息費(fèi)不透明、虛假宣傳，還被莫名收費(fèi)！買保險(xiǎn)時(shí)，被“首月0元”“免費(fèi)保障”所吸引，沒想到只是噱頭！你是否也有過(guò)被“套路”的類似經(jīng)歷？

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局日前發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者注意防范此類侵害金融消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)的“套路”行為。

信息披露、隱藏產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等“套路” 侵害消費(fèi)者知情權(quán)

息費(fèi)不透明，故意模糊借貸成本，不明示年化綜合資金成本、還本付息安排……在貸款營(yíng)銷中，類似“套路貸”的營(yíng)銷宣傳行為時(shí)有發(fā)生。有的借款人在不知情的情況下被收取了高額費(fèi)用，所謂“零息”名不副實(shí)。比如借款人有的遭遇了“砍頭息”，有的貸款后發(fā)現(xiàn)還須支付擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)等，真實(shí)的貸款成本很高。

“首月0元”“免費(fèi)領(lǐng)取”……在保險(xiǎn)營(yíng)銷中，也有類似“套路保”行為，以“優(yōu)惠”之名對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誘導(dǎo)。

銀保監(jiān)會(huì)表示，這些“套路”給人優(yōu)惠錯(cuò)覺，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃冢M(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。此外，還有多項(xiàng)銷售誤導(dǎo)行為，比如炒作“限售、限時(shí)、限量”，不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險(xiǎn)期間，以銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。有的消費(fèi)者就因所謂“免費(fèi)”“限時(shí)”等誘惑，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)界面設(shè)置暗藏“套路” 侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)

購(gòu)物支付時(shí)，一不小心“被貸款”，這種經(jīng)歷你是否也有過(guò)？

當(dāng)前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買金融產(chǎn)品、使用金融服務(wù)已十分普遍。部分機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)頁(yè)面中暗藏各種“套路”，給消費(fèi)者自主選擇設(shè)置障礙。

比如，在購(gòu)物、媒體、社交、游戲等互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景中借貸產(chǎn)品廣告泛濫，平臺(tái)直接提供貸款服務(wù)或?yàn)橘J款業(yè)務(wù)引流以完成流量變現(xiàn)，在產(chǎn)品推廣、展示或支付等環(huán)節(jié)誘導(dǎo)消費(fèi)者優(yōu)先使用消費(fèi)信貸。

又如，一些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷廣告界面設(shè)置不規(guī)范、不清晰，在頁(yè)面中誘導(dǎo)消費(fèi)者勾選“領(lǐng)取保障”“自動(dòng)續(xù)費(fèi)”等選項(xiàng)。此外，還有平臺(tái)以默認(rèn)勾選、強(qiáng)制勾選等方式進(jìn)行捆綁搭售，強(qiáng)制要求消費(fèi)者購(gòu)買非必要的產(chǎn)品或服務(wù)。

銀保監(jiān)會(huì)表示，一些對(duì)智能設(shè)備使用不熟悉的老年消費(fèi)者、對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)不敏感的消費(fèi)者或者缺乏理性消費(fèi)觀念的消費(fèi)者更容易被“套路”。

互聯(lián)網(wǎng)貸款營(yíng)銷不當(dāng)誘導(dǎo) 侵害消費(fèi)者公平交易權(quán)

一些機(jī)構(gòu)或平臺(tái)基于自身大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢(shì)對(duì)消費(fèi)者行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和濫用，引導(dǎo)甚至操縱消費(fèi)者需求。比如不顧消費(fèi)者綜合授信額度、還款能力、還款來(lái)源等情況，一味地誘導(dǎo)消費(fèi)者借貸、負(fù)債、超前消費(fèi)。這種利用優(yōu)勢(shì)地位不當(dāng)誘導(dǎo)消費(fèi)者的行為，一定程度上侵害了消費(fèi)者公平交易權(quán)。

套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪 侵害消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)

套路貸、非法集資、詐騙等違法犯罪行為也不斷變換“馬甲”，打著金融創(chuàng)新、金融服務(wù)等名義，嚴(yán)重?cái)_亂金融市場(chǎng)秩序，危害人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

比如，有套路貸打著“創(chuàng)業(yè)”“求職”“美容”等名義，用提供就業(yè)、培訓(xùn)、醫(yī)美等服務(wù)作偽裝，在校學(xué)生、求職人群或盲目追求高消費(fèi)人群等更易上當(dāng)受騙。也有不法分子以“退保理財(cái)”“代理退保”等名義招攬生意，慫恿或誘騙消費(fèi)者委托其退保去購(gòu)買所謂“高收益”理財(cái)產(chǎn)品，甚至截留侵占消費(fèi)者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)。還有不法分子利用一些債權(quán)債務(wù)人群急于解困、收回資金的心理，打著債事化解、債事咨詢服務(wù)等名目收取高額服務(wù)費(fèi)，實(shí)則是“真收費(fèi)、假代還”的非法集資或金融詐騙。

向“套路”說(shuō)不！這些提醒要謹(jǐn)記！

對(duì)廣大消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如何增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，防止“套路”營(yíng)銷行為侵害自身權(quán)益？銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局作出以下提示：

一、警惕隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、模糊費(fèi)用等虛假宣傳，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和需求購(gòu)買金融產(chǎn)品。所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率；保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)載明保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、保險(xiǎn)金賠償或給付等影響投保決策的重要事項(xiàng)。消費(fèi)者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費(fèi)能力購(gòu)買金融產(chǎn)品或服務(wù)。

二、警惕過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，合理合規(guī)使用個(gè)人消費(fèi)信用貸款。堅(jiān)持適度負(fù)債、理性消費(fèi)觀念，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，不要無(wú)節(jié)制地超前消費(fèi)和過(guò)度負(fù)債。樹立誠(chéng)信意識(shí)，不違規(guī)將分期、小額信貸等個(gè)人消費(fèi)信用貸款用于理財(cái)、投資、還貸等非消費(fèi)領(lǐng)域，避免“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。

三、警惕非法“代理維權(quán)”侵害，謹(jǐn)慎對(duì)待簽字、授權(quán)等重要環(huán)節(jié)，選擇合理合法途徑維權(quán)。注意閱讀合同條款，確保自己了解所簽署或授權(quán)的金融服務(wù)協(xié)議內(nèi)容。不參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實(shí)的惡意投訴，更不要輕信“退保理財(cái)”等說(shuō)辭。

四、警惕“債事服務(wù)”等名義的詐騙侵害，正確看待、依法解決債務(wù)問(wèn)題。不被“解債上岸”等說(shuō)辭迷惑，防范打著債務(wù)化解名義的非法集資、詐騙等行為的二次侵害。

讓我們謹(jǐn)記這些提醒，遠(yuǎn)離“套路”，守好“錢袋子”。（記者李延霞）

關(guān)鍵詞： 套路貸 套路保 監(jiān)管 消費(fèi)者 營(yíng)銷

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