本文來源：時(shí)代周報(bào) 作者：夏子軒

數(shù)字人民幣用戶爭奪戰(zhàn)，已經(jīng)打響。

“我們銀行已經(jīng)把推廣數(shù)字人民幣APP下載注冊、鼓勵(lì)客戶將數(shù)字人民幣APP綁定銀行卡兩項(xiàng)任務(wù)，納入員工考核指標(biāo)。”國有銀行廣州分行的一名內(nèi)部人士告訴時(shí)代周報(bào)記者。

各大銀行為搶占市場，推出多重市場營銷活動(dòng)，包括發(fā)放數(shù)字人民幣消費(fèi)紅包、支付滿減、使用數(shù)字人民幣支付補(bǔ)貼等。“后續(xù)推廣力度還會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。”上述國有行員工表示，銀行積極拓展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)，意在培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣。

數(shù)字人民幣先后經(jīng)歷三輪試點(diǎn)。日前，央行宣布再次擴(kuò)大數(shù)字人民幣試點(diǎn)范圍，在原有試點(diǎn)基礎(chǔ)上，增加天津、重慶、廣州、福州、廈門、浙江省承辦亞運(yùn)會(huì)的6個(gè)城市等作為新一輪試點(diǎn)地區(qū)。數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)增至23個(gè)。

業(yè)內(nèi)人士指出，數(shù)字人民幣定位M0，商家收款、消費(fèi)者提現(xiàn)無需手續(xù)費(fèi)。微信支付、支付寶使用是商業(yè)銀行存款貨幣結(jié)算，屬于M1和M2級(jí)別的數(shù)字化，不具有M0級(jí)別法律效力 。通俗理解即，數(shù)字人民幣是“錢”，而微信支付和支付寶屬于“錢包”。數(shù)字人民幣還支持雙離線交易，在弱網(wǎng)條件下有更好使用體驗(yàn)，使用場景更廣。這些優(yōu)勢都將助推數(shù)字人民幣加速推廣。

數(shù)字人民幣不斷向前推進(jìn)，深刻影響支付格局。

據(jù)《2021年中國數(shù)字人民幣發(fā)展研究報(bào)告》，數(shù)字人民幣將成為商業(yè)銀行的重要獲客途徑，同時(shí)也為其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道和數(shù)據(jù)安全系統(tǒng)帶來考驗(yàn)。有媒體報(bào)道稱，截至2022年3月中旬，已有129家銀行確認(rèn)通過城銀清算接入數(shù)字人民幣互聯(lián)互通平臺(tái)。

民眾日常生活也將受到影響。4月中旬，央行原行長周小川公開發(fā)聲，中國的數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)是為了零售，是為了提高百姓和商戶的便利程度。多名業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，數(shù)字人民幣短期內(nèi)對支付市場的影響有限，但長期而言，數(shù)字人民幣的持續(xù)拓展將重構(gòu)支付產(chǎn)業(yè)鏈條，支付寶和微信支付的市場地位將受到?jīng)_擊。

可以預(yù)見的是，這場數(shù)字人民幣用戶爭奪戰(zhàn)將日漸激烈。

打響數(shù)字人民幣爭奪戰(zhàn)

數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景極為廣泛，已涵蓋了生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。自廣州納入試點(diǎn)城市后，數(shù)字人民幣試點(diǎn)穩(wěn)步推廣，在覆蓋范圍、場景建設(shè)、參與機(jī)構(gòu)、用戶群體方面不斷擴(kuò)容。銀行機(jī)構(gòu)大力推廣數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)。

“現(xiàn)在推廣數(shù)字人民幣成為銀行工作的指標(biāo)之一，要客戶開通數(shù)字人民幣錢包，并綁定該行銀行卡。”時(shí)代周報(bào)記者近期走訪廣州多家國有大行網(wǎng)點(diǎn)了解到，開通個(gè)人數(shù)字人民幣錢包流程便捷，手機(jī)掃碼即可申請。個(gè)人開通二類到四類數(shù)字人民幣錢包不需要通過審核，開通一類錢包需攜帶身份證和綁定銀行卡到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行核實(shí)。

為鼓勵(lì)用戶開通數(shù)字人民幣錢包，銀行推出形式多樣的營銷活動(dòng)。

開立建設(shè)銀行數(shù)字人民幣錢包每天可領(lǐng)取一張滿10元減9元的優(yōu)惠券，在名創(chuàng)優(yōu)品和萬寧用數(shù)字人民幣消費(fèi)可滿50元減30元，在廣州西亞興安用數(shù)字人民幣消費(fèi)可滿60元減23元；開立中國銀行數(shù)字人民幣錢包可領(lǐng)取合計(jì)40元美團(tuán)數(shù)字人民幣紅包；開立農(nóng)業(yè)銀行數(shù)字人民幣錢包，在廣州東山百貨署前路店用數(shù)字人民幣消費(fèi)可滿100元減50元。

“數(shù)字人民幣符合銀行機(jī)構(gòu)數(shù)字轉(zhuǎn)型的趨勢。”一名銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員表示，“推廣數(shù)字人民幣是很好的獲客渠道，能提升掌銀網(wǎng)銀的活躍度，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，更有利于銀行后續(xù)與客戶開展深度合作。”

時(shí)代周報(bào)記者了解到，一家國有大行的網(wǎng)點(diǎn)員工每月開通數(shù)字人民幣錢包的KPI為20個(gè)。廣州多家銀行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員表示，銀行推廣指標(biāo)壓力并不大。廣州地區(qū)銀行對數(shù)字人民幣的態(tài)度是應(yīng)推盡推，主要以推廣體驗(yàn)、教育用戶使用為主，培養(yǎng)用戶習(xí)慣。為了讓推廣更順利進(jìn)行，一些銀行網(wǎng)點(diǎn)還會(huì)贈(zèng)送小禮品以吸引客戶，比如雨傘、水杯、消毒棉等。

在易觀高級(jí)分析師蘇筱芮看來，數(shù)字人民幣新增用戶并不困難，它面臨的挑戰(zhàn)是如何實(shí)現(xiàn)用戶留存，以及如何構(gòu)建自營生態(tài)圈，并培養(yǎng)用戶的使用習(xí)慣。

銀行、第三方機(jī)構(gòu)共建場景

數(shù)字人民幣采用雙層運(yùn)營架構(gòu)，商業(yè)銀行及第三方機(jī)構(gòu)共建消費(fèi)支付場景。部分商業(yè)銀行和第三方機(jī)構(gòu)已全力推動(dòng)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)加速落地。

央行數(shù)據(jù)顯示，截至2021年年末，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超808.51萬個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包2.61億個(gè)，交易金額875.65億元。其中，建設(shè)銀行數(shù)字人民幣累計(jì)交易筆數(shù)8475萬余筆，累計(jì)金額約435億元，占全國總額近五成；工商銀行累計(jì)開立個(gè)人錢包356萬個(gè)、對公錢包70萬個(gè)；交通銀行個(gè)人錢包的開通數(shù)量也突破了100萬個(gè)。

在場景應(yīng)用方面，中國銀行數(shù)字人民幣開通場景和商戶數(shù)居銀行首位。年報(bào)顯示，中國銀行已開通場景數(shù)量和商戶門店數(shù)量中，市場占比分別為34%和36%，列各運(yùn)營機(jī)構(gòu)首位。與此同時(shí)，2021年該行數(shù)字人民幣錢包開立數(shù)量實(shí)現(xiàn)指數(shù)型增長。在個(gè)人外匯業(yè)務(wù)方面，中國銀行在業(yè)內(nèi)獨(dú)家支持外幣現(xiàn)鈔自助兌換數(shù)字人民幣。

浦東改革與發(fā)展研究院金融研究室主任劉斌告訴時(shí)代周報(bào)記者：“大型銀行在數(shù)字人民幣的場景應(yīng)用、個(gè)人錢包和對公錢包開立等方面取得明顯成效，試點(diǎn)效果顯著。”他還指出，從總體上看，試點(diǎn)還處于初期階段，相比各銀行已有用戶規(guī)模，數(shù)字人民幣目前個(gè)人與對公錢包數(shù)量還有較大發(fā)展空間。

“作為指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)，大型銀行在技術(shù)創(chuàng)新、系統(tǒng)搭建、場景拓展以及數(shù)字人民幣的知識(shí)普及等方面，創(chuàng)造重要貢獻(xiàn)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼向時(shí)代周報(bào)記者分析。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的擴(kuò)展落地將大概率改變支付格局。長期以來，微信支付和支付寶占據(jù)第三方手機(jī)支付市場， 而京東、美團(tuán)等雖具備豐富的消費(fèi)場景，但支付業(yè)務(wù)始終難以得到有力推廣。數(shù)字人民幣將為京東、美團(tuán)等公司帶來新的支付發(fā)展機(jī)遇，一定程度上沖擊微信支付、 支付寶的市場地位。

京東和美團(tuán)推進(jìn)數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的意愿強(qiáng)烈。京東2020年12月接入數(shù)字人民幣試點(diǎn)，截至2021年12月31日，已有超 200萬個(gè)數(shù)字人民幣子錢包被推送到京東App，超100萬用戶使用數(shù)字人民幣消費(fèi)300萬筆，累計(jì)消費(fèi)金額超過2億元，接入用戶和交易金額領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)其他公司。京東還與央行數(shù)字貨幣研究所達(dá)成戰(zhàn)略合作，成為第一個(gè)使用數(shù)字人民幣發(fā)放薪水和數(shù)字人民幣支付貨款的公司。

另有數(shù)據(jù)顯示，截至2022年1月，已有近250萬數(shù)字人民幣子錢包被推送至美團(tuán)App，平臺(tái)累計(jì)數(shù)字人民幣用戶數(shù)超過200萬。新一輪試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)容后10天，新增超160萬用戶在美團(tuán)APP“嘗鮮”數(shù)字人民幣。在此期間，美團(tuán)平臺(tái)日均數(shù)字人民幣交易用戶數(shù)環(huán)比新試點(diǎn)城市公布前10天上漲超過3倍，日均數(shù)字人民幣交易金額環(huán)比上漲超過4倍。