伴隨著中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，偏離正軌發(fā)展的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，監(jiān)管部門(mén)如何從源頭糾偏，提高經(jīng)營(yíng)門(mén)檻備受市場(chǎng)關(guān)注。12月15日，北京商報(bào)記者從接近監(jiān)管人士處獲悉，銀保監(jiān)會(huì)正醞釀制定保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)分級(jí)分類管理辦法，有望明年正式出爐。該辦法在一定程度上是對(duì)剛剛擬定的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)進(jìn)行的補(bǔ)充，將有一部分中介機(jī)構(gòu)在分類評(píng)級(jí)后無(wú)緣互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士表示，一方面，此舉有利于規(guī)范行業(yè)秩序，促進(jìn)行業(yè)分工，實(shí)現(xiàn)頭部企業(yè)規(guī)模化發(fā)展;另一方面，也有利于形成完整的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)管理。
四級(jí)分類掛鉤業(yè)務(wù)
貢獻(xiàn)行業(yè)超八成保費(fèi)的保險(xiǎn)中介渠道的重要性不言而喻，同時(shí)，中介機(jī)構(gòu)的崛起也在促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)銷(xiāo)分離，例如，頭部中介機(jī)構(gòu)憑借成熟的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)，協(xié)助核保理賠等綜合服務(wù)能力有效減輕中小保險(xiǎn)公司壓力，促進(jìn)行業(yè)分工，活躍并拓展了市場(chǎng)。
不過(guò)，一些資本快速入場(chǎng)或剛剛轉(zhuǎn)型的中小保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)仍面臨諸多挑戰(zhàn)，例如：銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)速成培訓(xùn)不規(guī)范，造成一定程度的銷(xiāo)售誤導(dǎo)，為日后理賠服務(wù)和消費(fèi)者權(quán)益保障埋下隱患;與保險(xiǎn)公司相比，中介門(mén)檻相對(duì)較低，尤其是各行業(yè)收購(gòu)牌照轉(zhuǎn)型而來(lái)的機(jī)構(gòu)頗多，大多缺乏專業(yè)的管理團(tuán)隊(duì)和成熟的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，不尊重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)律、成本居高、盈利能力差，依靠融資燒錢(qián)度日問(wèn)題凸顯。
如何從源頭規(guī)避上述問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)似乎找到了答案。接近監(jiān)管的人士向北京商報(bào)記者表示，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門(mén)正在制定關(guān)于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的分級(jí)分類管理辦法，以規(guī)范保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，該辦法預(yù)計(jì)在年后出臺(tái)。
上述人士透露道，該辦法將采用分級(jí)分類進(jìn)行管理，相關(guān)維度涉及公司治理水平、合規(guī)管理水平、業(yè)務(wù)品質(zhì)、受處罰情況、機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)時(shí)間和股東更替時(shí)間、經(jīng)營(yíng)存續(xù)時(shí)間和規(guī)模、注冊(cè)資本和牌照屬性以及牌照所屬地監(jiān)管部門(mén)的打分情況等。
同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)還將對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中的專業(yè)中介和兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)按照ABCD類進(jìn)行分級(jí)打分，其中A類最高、D類最低，不同評(píng)級(jí)對(duì)應(yīng)的監(jiān)管范圍不同。
上述接近監(jiān)管的人士預(yù)計(jì)，分級(jí)分類管理辦法有望掛鉤最新出爐的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見(jiàn)稿)》。如評(píng)級(jí)為A類的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)才可以與第三方營(yíng)銷(xiāo)宣傳機(jī)構(gòu)合作;評(píng)級(jí)為B類的只能開(kāi)展自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的業(yè)務(wù);而評(píng)級(jí)為C和D類的則沒(méi)有資格開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
“這是在確認(rèn)‘機(jī)構(gòu)持牌、人員持證’這一底線，以及圈定多項(xiàng)準(zhǔn)入條件后，分級(jí)分類管理辦法有望再次提升互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門(mén)檻。”該人士補(bǔ)充道。
數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大。截至2018年底，中國(guó)市場(chǎng)有2647家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)，其中保險(xiǎn)中介集團(tuán)5家，全國(guó)性保險(xiǎn)代理公司240家，區(qū)域性保險(xiǎn)代理公司1550家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司499家，已備案保險(xiǎn)公估公司353家。此外，中國(guó)市場(chǎng)還有約3.2萬(wàn)家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，兼業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)22萬(wàn)余家。由此可見(jiàn)，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的管理勢(shì)在必行。
利好頭部中介公司
“分級(jí)分類管理將有利于規(guī)范行業(yè)秩序，促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分工，有利于有實(shí)力的頭部企業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模化發(fā)展;有利于促進(jìn)行業(yè)產(chǎn)銷(xiāo)分離，推動(dòng)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)拓市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司則可以更專注于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、費(fèi)用厘定、風(fēng)險(xiǎn)管理。”分析人士指出。
的確，如分級(jí)分類管理辦法實(shí)施，在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，并非所有的中介機(jī)構(gòu)都能獲得做互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)，新設(shè)機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)較低的機(jī)構(gòu)都不能開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)或不能與第三方平臺(tái)合作營(yíng)銷(xiāo)引流，這無(wú)疑讓頭部中介機(jī)構(gòu)獲得了更大的權(quán)限和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中小機(jī)構(gòu)和不達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)，則面臨著收縮業(yè)務(wù)或者轉(zhuǎn)向更加細(xì)分領(lǐng)域市場(chǎng)的未來(lái)。
“從此次分級(jí)分類新規(guī)制定的趨勢(shì)來(lái)看，或?qū)ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)頭部中介公司呈現(xiàn)利好態(tài)勢(shì)。”一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司負(fù)責(zé)人也表示，頭部平臺(tái)管理眾多的合作三方機(jī)構(gòu)，作為抓手可以維持合規(guī)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，確保行業(yè)秩序和規(guī)范;同時(shí)，在市場(chǎng)環(huán)境中，連接用戶與保險(xiǎn)公司尤其是中小保險(xiǎn)公司，在合規(guī)的前提下起到活躍市場(chǎng)的作用;此外，頭部平臺(tái)本身由于經(jīng)營(yíng)范疇特性、資源優(yōu)勢(shì)、先發(fā)優(yōu)勢(shì)，自身正在成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主體。
不過(guò)，也有第三方平臺(tái)負(fù)責(zé)人向記者透露稱，目前保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)類自媒體機(jī)構(gòu)數(shù)千家，大多活躍在今日頭條、抖音、快手、微信等平臺(tái)，按照互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新規(guī)以及此次的新規(guī)定，不少自媒體平臺(tái)或面臨多項(xiàng)指標(biāo)無(wú)法達(dá)標(biāo)，尤其是在銷(xiāo)售行為的管束上，此輪監(jiān)管后，一些自媒體平臺(tái)空間受限，由此像今日頭條等大型平臺(tái)也會(huì)受此影響進(jìn)行改革。此外，預(yù)計(jì)中小保險(xiǎn)自媒體平臺(tái)將集中選擇銷(xiāo)售服務(wù)能力強(qiáng)的中介機(jī)構(gòu)合作，以確保自身收入不受影響，而新轉(zhuǎn)型的一些大型流量平臺(tái)背后雖有持牌機(jī)構(gòu)，但自身銷(xiāo)售和服務(wù)能力較弱，將面臨較大影響和大額投入進(jìn)行系統(tǒng)和團(tuán)隊(duì)建設(shè)。
分級(jí)風(fēng)暴不止于此
除了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，在中介渠道的監(jiān)管中，針對(duì)保險(xiǎn)代理人的分級(jí)分類管理辦法或正在醞釀中。繼今年3月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)文件，要求保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員開(kāi)展執(zhí)業(yè)登記數(shù)據(jù)清核整頓工作后，今年11月，監(jiān)管部門(mén)曾向14家產(chǎn)壽險(xiǎn)公司發(fā)出《關(guān)于調(diào)研保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員分級(jí)分類管理情況的函》，用于了解保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員分級(jí)分類管理情況。
例如，調(diào)研的具體內(nèi)容包括各公司針對(duì)從業(yè)人員銷(xiāo)售產(chǎn)品的分級(jí)分類管理情況及相關(guān)制度，包括銷(xiāo)售不同產(chǎn)品的資質(zhì)、測(cè)試、培訓(xùn)、業(yè)務(wù)管理要求等;各公司對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售從業(yè)人員分級(jí)分類監(jiān)管的政策建議;各公司針對(duì)從業(yè)人員從業(yè)狀況的分類管理情況及相關(guān)制度，包括誠(chéng)信記錄、獎(jiǎng)懲記錄、業(yè)務(wù)品質(zhì)管理等。
代理人的“清虛工程”落地，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)分級(jí)分類管理后，另一位接近監(jiān)管的人士也向北京商報(bào)記者透露，新設(shè)一年的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)一律從D類開(kāi)始，連續(xù)兩年評(píng)D的機(jī)構(gòu)則更有可能面臨勸退，新設(shè)機(jī)構(gòu)在合規(guī)經(jīng)營(yíng)上壓力頗大。對(duì)此，有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司高管表示，此舉意在形成完整的退出機(jī)制，規(guī)范中介機(jī)構(gòu)管理。
“當(dāng)前，已有大量經(jīng)營(yíng)短期險(xiǎn)種尤其是車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)退出，很多中介機(jī)構(gòu)選擇向長(zhǎng)期險(xiǎn)轉(zhuǎn)型。”接近監(jiān)管的人士預(yù)計(jì)，尾部退出機(jī)制，對(duì)于經(jīng)營(yíng)混亂、盈利能力差的中小中介機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是必然面對(duì)的結(jié)果，花錢(qián)買(mǎi)保費(fèi)是對(duì)社會(huì)資源的極大浪費(fèi)，不能通過(guò)主體業(yè)務(wù)盈利持續(xù)良性發(fā)展的企業(yè)最后將退出保險(xiǎn)的歷史舞臺(tái)。
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